そっくりな弟姉で運営してる家づくり情報センター中津のタカセ姉のヨーコです。
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試算する条件

当初の借り入れ条件

ってことにします。

５年、１０年返済してきて、ざっくり残金額設定してます。

現在のフラット３５

借り換えの場合は、９割以下の融資率です。

残年数が３０年と２５年なので、どちらも金利は1.12％で計算します。

計算！！

５年前に住宅ローン借りた人の場合

５年前の金利は、2.1%

３５年ローンを５年間払ってきたので、残りの年数は３０年。
で、ざっくり2500万円で計算。

借り換えをする時は、団信を入り直すことになります。

銀行で住宅ローン借りてる人は、金利上乗せか銀行が出してくれるところもあるので、払っている感覚ない人が多いです。

 

金利が１％違うだけでどれだけ違うかというと・・・

注意書きにも書いてますが、諸費用に融資手数料や団信保険料などが入ってます。
団信保険料は毎年1年分を住宅ローンとは別に払うようになります。

手数料などかかるけど、それでも利息の差をみたら借り換えたほうがいいのは一目瞭然！

 

１０年前に住宅ローン借りた人の場合

１０年前の金利は、３%！！

３５年ローンを１０年間払ってきたので、残りの年数は２５年。
で、ざっくり２０００万円で計算。

 

今回はさっきの５年前の人より、
期間も短くなったし、残金額も減ってる。
でも金利の差が２％・・・。

さあ、どうでしょう・・・

たった２％の差で、総返済額の差が５００万！！

団信を払ったって、手数料かかったって借り換えしたほうがよくないですか？！

借換する時の注意事項①

1年以内に返済に滞り(延滞)があったら、延滞から1年経つまでできません。

お金入れ忘れて次の日に払ったとしても、延滞とみなされます。
なので、借換を考えてる人は気をつけてくださいね。

借換する時の注意事項②

手続きを始めて融資実行(お金がおりる)まで１〜１.5ヶ月かかります。
早めに動いてくださいね。

借換する時の注意事項③

初年度の諸費用は借り入れ金額に含むことができます。

各試算表を見てもらうとわかるのですが、

試算の借り入れ５年目の人だと、初年度諸経費が約８１万円。

試算の借り入れ10年目の人だと、初年度諸経費が約６８万円。

試算では、この諸経費を現金で準備するとして計算してます。

でも、貯金がなかったり手元現金を残しておきたい人のために、残金額にプラスすることができます。

メリットは、諸経費分の現金がなくても借り入れが出来る。

デメリットは、諸経費分の利息がかかる。

８０万円を３０年間借りることになるので、その分の利息がかかります。

借り入れ金額が増えるので、融資手数料も多くかかります。

 

 

初めの諸経費を現金で払った場合はこれ。

これはまだ２６０万ほどお得になってますが、

人によっては、諸経費を含むと±０の場合もあります。

でもその場合も、月々の返済額は減らせたり、ボーナス払いをなくしたり、変動から長期固定にすることで将来金利が上がるかもという不安は無くせます。

なので、借換する時は、お得だからするのか、毎月の返済額を減らしたいのかなど自分たちの目的をきちんと考えておいたほうがいいです。

まとめ

借換は、繰上げ返済と同じと思うべし！

諸経費分は現金を貯めておこう。

繰上げ返済したと思って現金を出したほうが一番お得に借換できます。

 

プラマイゼロだとしても、目的にあっていたら借換すべし！

諸経費分の現金貯めてる間に金利が上がるかもしれません。

低金利の今は借換のチャンスです。

しかも変動金利とそんなに差がないのです！
(親世代に聞いてみてください、昔じゃ考えられないことなので)

１％以上下がっている人は一度試算してみてくださいねー！！

 

自分でやってみようという方はこちら！！
住宅金融支援機構の借換シュミレーション

 

よくわかんない人や面倒臭い人は、私がやりますよー！
お気軽に相談ください( ´ ▽ ` )ﾉ

 

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